Medicare：老年人医疗保险简介

1. Medicare 介绍

1.1 Medicare的定义

Medicare是美国医疗系统的基石，主要为65岁及以上人群设计，也包括部分年轻的残疾人士以及患有终末期肾病（ESRD）和肌萎缩性侧索硬化症（ALS）的患者。自1965年林登·B·约翰逊总统签署《社会保障修正案》以来，医疗保险在帮助数百万美国人获得医疗服务方面发挥了关键作用。该计划包含A、B、C和D四个部分，分别涵盖住院、门诊服务和处方药。医疗保险不仅是一个健康项目，更是一个安全保障网，通过降低医疗费用压力，为美国老年人维持尊严和独立提供支持。

1.2 Medicare的重要性

在美国医疗保健领域，Medicare 具有重要影响，尤其对老年人。随着预期寿命延长和老龄化人口增长，可靠的健康保险计划愈发重要。医疗保险通过提供必要的医疗服务（从常规检查到治疗），发挥着关键作用。对于不再享有雇主健康计划的退休人员，医疗保险是生命线，有助于防止依靠固定收入生活的老年人陷入财务困境。此外，该计划占国家健康服务支出的近三分之一，并在影响医疗政策和实践方面发挥重要作用，有助于确保美国的医疗服务保持可持续性和高质量。

2. Medicare的结构

2.1 医疗保险部分概述

美国的联邦医疗保险分为四个独立部分，各有其功能。A部分是住院保险，主要覆盖住院护理、专科护理设施、临终关怀和部分家庭健康护理。B部分是医疗保险，侧重于门诊服务，涵盖医生服务、医疗用品和预防性服务。C部分，即医疗优势计划，由私营公司提供，是将A和B部分结合的替代方案，通常还包括D部分，提供全面且协调的护理选项。D部分提供处方药保险，确保参保人能够获取必要药物。了解这些组成部分有助于受益人更有效地选择医疗保健选项。

2.2 医疗保险各部分的深入分析

医疗保险的不同部分旨在满足参保人的多种医疗需求，提供全面的安全保障。A部分主要负责处理与医院相关的费用，覆盖半私有病房、膳食、普通护理及医院服务和用品。例如，患者在重大手术后需住院治疗，A部分将支持其住院费用。

B部分补充A部分，覆盖门诊服务，帮助支付医生就诊、门诊治疗和诊断测试等费用。例如，慢性疾病患者需定期体检，B部分将帮助其管理医疗成本。

医疗优势计划（C部分）由私营保险公司管理，将A和B部分以及通常的D部分融入一个完整计划中，通常提供额外福利，如视力和牙科保健。

D部分对依赖特定药物进行慢性病管理的参保人至关重要，确保他们能够负担得起处方药物，减轻财务压力。

2.3 医疗保险B部分（医疗保险）

医疗保险B部分的覆盖范围超过了基础的门诊护理，对那些经常寻求预防措施、定期体检或治疗的人群至关重要。B部分涵盖广泛的服务，包括必要的医疗设备（如轮椅或助行器）以及预防服务（如流感疫苗或糖尿病和心脏病筛查）。B部分的重要性体现在其对耐久性医疗设备（DME）的覆盖上，有助于长期健康状况的管理，提高许多参保人的生活质量。例如，糖尿病患者可以使用B部分福利来获得门诊糖尿病自我管理培训和葡萄糖测试条。

B部分在覆盖预防性服务方面也发挥着重要作用，有助于提前发现健康问题，以便及时治疗，资助乳腺X光检查和结肠癌筛查，这对疾病早期检测至关重要。B部分通过参保人缴纳的月保费筹资，因收入水平而异。

2.4 医疗保险C部分（医疗优势计划）

医疗保险C部分，又称医疗优势计划，是原医疗保险的替代方案，将A和B部分，通常也包括D部分，融入由私营保险公司管理的单一计划中。这些计划因其灵活性和可及性而颇具吸引力。

C部分的优势是能够提供与个人健康需求紧密结合的定制计划。一些优势计划包括牙科、视力和听力护理等额外福利。

C部分的另一大益处是其自付上限，提供财务上的可预测性。例如，若一名医保受益人需要多次专科医生就诊，他可能会发现C部分由于其全面覆盖和节约成本而极具吸引力。

2.5 医疗保险D部分（处方药保险）

医疗保险D部分专注于减少参保人在处方药上的财务负担。自2006年生效以来，D部分已成为医疗保险架构中不可或缺的组成部分，使参保人能够在A和B部分基础上添加专门为药物需求设计的计划。

参保人可以从私人保险公司提供的各种计划中选择，每种计划都有不同的药物目录与分层定价模式，确保受益人能够找到符合其特定药物需求和经济状况的计划。例如，控制慢性高血压的老年人可能会选择一个对降血压药物提供优惠的计划。

D部分计划通常包含称为“甜甜圈洞”的覆盖缺口，立法变革已经着力于缩小这一缺口，确保了覆盖的连续性。对于依赖处方药物的个体，理解D部分至关重要，因为它能够显著降低药物成本，使必要的治疗可及且负担得起。

3. 资格与登记

3.1 资格标准

Medicare主要服务于三类人群：65岁及以上的老年人、患有特定残疾的年轻人，以及患有特定重大健康状况的患者。大多数人在年满65岁时有资格享受Medicare。65岁以下且已接受社会保障残疾保险（SSDI）至少24个月的个人自动符合资格。此外，被诊断患有终末期肾病（ESRD）或肌萎缩侧索硬化症（ALS）的人士，无论年龄多少，均有资格加入Medicare。

3.2 登记过程

驾驭Medicare的登记过程需要理解多个重要的时间节点。初始登记期（IEP）是一个与个人65岁生日同步的七个月窗口期，从你65岁生日的前三个月开始，到后三个月结束。错过这段时期可能导致罚款和延迟的保险覆盖。在IEP之后是每年从1月1日至3月31日举行的一般登记期（GEP），面向那些错过IEP的人，保险于7月开始生效，但可能会有延迟登记的罚款。对于那些最近经历生活状况变化的人，如失去其他医疗保险，特殊登记期（SEP）提供了一种更加灵活的方法。

4. Medicare的经济方面

4.1 Medicare的费用

Medicare由多个部分组成，各部分都有其独特的成本结构，包括保险费、自付额和共同支付。Medicare A部分涵盖住院、专业护理机构护理、临终关怀和部分家庭医疗服务。对于大多数受益人来说，通常免除保费。截至2023年，住院期间的自付额约为每个福利期1600美元。

Medicare B部分涵盖门诊护理、医生服务和预防服务，要求每月支付保费。2023年，标准B部分保费约为每月164.90美元，这一数额会因收入不同而有所变化，还有一个约226美元的年度自付额，达到此金额后，受益人通常支付服务的20%的Medicare批准金额。

对于处方药覆盖的Medicare D部分，受益人需支付因计划不同而异的月度保费。费用可能会因为晚注册罚款和与收入相关的调整而增加。Medicare优先计划（C部分）结合了A、B和通常的D覆盖，通常可以降低个人支付的费用，尽管参保者仍需支付B部分的保费，并可能面临额外的保费。共同支付通常是针对如医生预约等服务设定的固定费用，不同计划和服务中差异较大。

4.2 Medicare的融资

Medicare的资金主要依赖于工资税。具体来说，资助A部分的医院保险（HI）信托基金是通过对收益的工资税筹集的，员工和雇主各贡献1.45%。高收入者（个人收入超过200,000美元或夫妻收入超过250,000美元）还需额外支付0.9%。

受益人支付的保费是Medicare的另一个重要收入来源。B部分和D部分主要通过这些保费以及联邦政府的贡献进行资助。B部分保费覆盖了大约25%的项目费用，而联邦预算承担其余75%。联邦政府从所有纳税人中广泛征收的普通联邦收入补贴了D部分73%的费用，美国财政部向补充医疗保险（SMI）信托基金拨款，确保B部分和D部分保持偿付能力。

5.了解Medicare的保障和限制

5.1 Medicare的覆盖空白

虽然Medicare为数百万美国人提供了基本的健康保险，但其中的某些保障空白仍需参保者自行弥补。其中最显著的空白是缺乏长期护理保障，而这种服务传统上不在Medicare的覆盖范围内。此外，原始Medicare计划通常不包括牙科、视力和听力服务， 这些排除项可能导致未满足的医疗需求和自付费用，

5.2 Medicare与Medicaid

Medicare和Medicaid都是美国公共卫生安全网的一部分，但它们为不同人群提供服务，并有各自的资格标准。Medicare主要服务于65岁以上的人群，以及患有特定残疾的年轻人，不考虑收入因素。相比之下，Medicaid是由州和联邦政府提供的计划，为低收入个人和家庭提供健康保险，是基于需求的援助模式。两者在长期护理的覆盖方式上是一个关键区别：Medicaid对这项服务有覆盖，但需满足收入和资产标准，而Medicare本身不提供这一福利。

5.3 补充保险选项

为了弥补Medicare固有的保障空白，许多参保者选择了补充保险选项，特别是Medigap政策。这些由私营公司销售的计划帮助支付原始Medicare未涵盖的费用，如共付额、共同保险和免赔额。除了Medigap之外，Medicare Advantage计划（C部分）提供了另一种选择，结合了A和B部分，有时还包括D部分（处方药覆盖），以及一些额外福利如牙科或视力护理。

6. Medicare 的广泛影响

6.1 Medicare 的覆盖范围和影响

Medicare 惠及超过 6000 万美国人，包括退休人员、残疾人士及患有特殊健康问题的人。Medicare 旨在为老年人提供一张安全网，确保数百万人能够获得基本的医疗服务，而不必面临经济上的灾难。对于许多老年人来说，Medicare 减轻了因高额医疗费用可能耗尽终生积蓄的负担，减少了老年人在晚年对负担得起的医疗护理的担忧。对于残疾人士，Medicare 提供了一条获得治疗的途径，从而改善他们的生活质量，增强独立性并参与社会活动。Medicare 提供了包括住院、门诊护理和处方药在内的全面覆盖。

6.2 协助资源

驾驭 Medicare 可能会令人感到不知所措。官方 Medicare 网站提供关于覆盖选项、登记时间和预防服务的详细说明。当地的社会保障办公室提供个性化的帮助，解答有关福利和资格的具体问题。此外，像 National Council on Aging 和 Medicare Rights Center 等组织提供免费的咨询和教育资源，帮助老年人及其家属就其医疗计划做出最佳选择。

References

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