Medicare与长期护理：谁来买单？

1. Medicare对疗养院和辅助生活设施的覆盖

1.1 了解Medicare的覆盖范围

Medicare是联邦健康保险，主要针对65岁及以上者，涵盖多种服务，但不全面覆盖疗养院和辅助生活设施的长期居住费用。Medicare主要覆盖短期治疗，特别是住院后的康复。例如，住院后需要专业护理以康复，Medicare可在有限时间内提供覆盖，如康复治疗或静脉注射药物。但Medicare不覆盖长期护理，如日常活动（洗澡、穿衣或吃饭）的协助。误以为Medicare涵盖所有老年护理，常让家庭措手不及。

1.2 覆盖标准及限制

了解Medicare对专业护理的覆盖标准，需认识其合格条件和限制。覆盖取决于至少3天的住院，称为合格住院期。满足条件后，Medicare可在每个福利期内最多覆盖100天的专业护理，但实际情况较为复杂。前20天由Medicare全额覆盖，第21天到第100天，患者需承担每日自付金额。Medicare 的覆盖范围仅限于医学上必需的专业服务，不包含长期护理。一旦超出Medicare的覆盖范围，家庭往往需要寻找其他财务资源。

1.3 替代方案及补充支持

考虑到Medicare在长期疗养院或辅助生活设施费用上的局限性，探索替代方案至关重要。Medicaid是州和联邦资助的项目，为收入和资产有限的人提供保障，涵盖Medicare未包括的日常护理。个人也可考虑Medicare Advantage计划，这些计划可能提供更广泛的福利，或长期护理保险，专为满足Medicare未覆盖的需求而设计。最好在需要护理前提前购买长期护理保险，以减轻财务负担。每个替代方案都有其资格条件和细节，个人和家庭应认真评估财务状况，战略性地规划以应对覆盖空缺。

2. 家庭护理和临终关怀福利

2.1 家庭护理的资格和覆盖范围

了解家庭护理的资格要求至关重要。患者必须有医生证明，确认需要在家进行医疗护理。通常患者因疾病或受伤无法频繁前往医疗机构。患者必须需要专业护理，包括有助于康复或病情管理的专业医疗服务，如专业护理、物理治疗、职业治疗或言语治疗。治疗中使用的必要医疗用品通常会被覆盖。这种模式支持患者的健康和康复，还在困难时期促进了正常感。

2.2 理解临终关怀福利

临终关怀为面临绝症的患者和家庭提供支持。要符合条件，患者必须被诊断患有无法治愈的绝症，预期寿命不超过6个月。需医生批准，标志着从治愈性治疗向以舒缓为目的的临终关怀的转变。临终关怀提供的服务可以大大减轻负担，包括疼痛管理、暂托护理，以及为患者及其家庭提供的情感和精神慰藉。临终关怀的整体方法承认照顾包括生命各个方面。

2.3 成本考虑和受益人责任

虽然家庭护理和临终关怀提供了巨大的福利，但理解相关费用至关重要。自付费用可能根据所需服务和保险覆盖的复杂性而大幅波动。如果患者符合某些条件，合格的家庭护理可能不会产生显著费用，但某些治疗和产品可能不会完全覆盖。临终关怀中，多数服务通常被覆盖，但旨在治愈或不必要延长生命的治疗可能不被认为是必要服务。提供临时护理人员缓解的暂托护理可能涉及额外费用，尽管覆盖通常包括设定的天数。受益人应理解其责任，包括与医疗保健提供者和保险公司讨论护理选项，以明确潜在成本。充分了解这些问题并进行规划，能有效减轻财务压力，使家庭能够更专注于提供支持。

3. Medicare 和 Medicaid 的区别

3.1 基本区分

Medicare 和 Medicaid 名称相似，但目的截然不同。Medicare是由联邦资助的项目，主要面向65岁及以上者，以及患有特定疾病的年轻人。Medicare不取决于收入或财务状况，只要符合年龄或残疾标准即可享受。Medicaid是由联邦和州政府共同资助的项目，主要面向低收入的个人和家庭，包括婴幼儿、孕妇、低收入老年人以及残疾人士等。与 Medicare 不同的是，申请 Medicaid 需要满足各州设定的特定收入标准。Medicare是针对老年人的普遍医疗计划，而 Medicaid 则是旨在支持经济上弱势群体的安全网。

3.2 覆盖范围与服务差异

Medicare 和 Medicaid 在服务范围上的区别进一步体现了其不同。Medicare主要侧重于住院治疗、门诊服务以及有限的护理设施覆盖，例如Part A涵盖住院护理、康复服务及专业护理机构的临时停留，Part B 包括门诊护理、预防性服务及部分家庭健康护理，Part D 则覆盖处方药。但它的覆盖范围相对固定，某些服务可能需要受益人承担自付费用。相反，Medicaid采用更全面的医疗覆盖方式，可以扩展到长期护理服务、个人居家护理，甚至包括牙科和视力护理等服务，以弥补传统 Medicare 计划未解决的问题。这种广泛的覆盖反映了 Medicaid 为低收入人群提供全面支持的更广泛使命。

3.3 财政影响和注册流程

Medicare 和 Medicaid 的财政动态和注册流程大大影响了它们的可及性及使用者体验。Medicare的费用结构包括各类保费、扣除额和共同保险部分，根据参与者选择的覆盖范围而有所变化。Part A可能没有保费，Part B 和 D 通常需要支付月保费。对于开始领取社会保障福利的65岁人士，注册通常是自动进行的；其他人则需在指定期限内注册以避免罚款。相比之下，Medicaid的财务模式更侧重于收入调整，多数情况下免费或仅收取象征性费用，并根据收入水平提供补贴。Medicaid 许可全年注册，与 Medicare 相比提供了更多的灵活性。这些差异突显了每个项目在确保医疗保健可及性方面的独特作用，并强调了充分了解资格、覆盖范围和费用的重要性。

References

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[2] Centers for Medicare & Medicaid Services. Medicare & You 2023. 2022. CMS.gov.

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